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互聯網的金融行業——深爱网西安辦公家具

文章出處:責任編輯:人氣:-發表時間:2015-07-25 08:00【

互聯網的金融行業——深爱网西安辦公家具

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廣東互聯網金融協會副會長單位“倒閉”的一則報道來看,能否提出合理的監管機製是促進行業健康發展的關鍵,也是相關監管部門所要麵對的全新問題。互聯網金融監管問題對中國來說是一個全新的問題,並且沒有多少可供借鑒和參考的經驗和模板。那麽,中國的互聯網金融究竟該如何監管?政府如何進行監管對互聯網金融的下一步發展有著巨大的引領作用,或將改變中國金融未來幾十年的發展格局,甚至在某些領域可以提供超越發達國家的機會,因為海外金融市場已經相對比較發達,他們並沒有太大動力製定新的監管政策來促進互聯網金融的發展。

據分析中國互聯網金融的監管應當遵循以下三大原則:

首先,外部性原則是首要監管原則。在經濟學中,為什麽需要監管而非由市場引導讓其自由發展?原因在於這個行業或者是這個企業的業務存在一些外部性的壞處或者好處,即除了行業自身,對其他行業也會產生影響。

舉例而言,眾所周知,金融行業存在係統性風險,一旦銀行倒閉,對整個社會融資均會造成不可估量的影響。美國2008年金融危機就是過高金融杠杆帶來的係統性風險,這就是外部性,需要政府監管。

目前互聯網金融中存在眾多餘額寶[微博]類型的產品,其本質是貨幣市場基金,且該類貨幣市場基金可以做到T+0等靈活支付,實質上與商業銀行活期賬戶區別並不大,但利率較活期存款要高,而這類產品就存在期限錯配造成的係統性風險。互聯網金融如果要發行同商業銀行相似的產品,必須要有與商業銀行一樣的監管要求,包括存款準備金、資本充足率等方麵。

其次是壟斷性原則,在金融行業中,如果任何一個企業有壟斷傾向,就需要政府介入監管,其監管目的就是要使得壟斷性企業不會因為壟斷而漫天要價,不會因為壟斷的行為傷害顧客的利益。而當下中國的金融行業,在某些領域的確存在一些隱性或者是顯性的壟斷性。從這個方麵來講,我認為應該鼓勵降低互聯網金融的準入門檻,目前互聯網銀行已經風生水起,例如微眾銀行等,如果能夠做到遠程開戶,就可以大麵積拓展客戶群,這一舉措或將成為準入方麵的一個裏程碑式的事件,遠程開戶就是有利於打破某些渠道壟斷,有利於整個經濟發展和金融體係發展的。

第三是引導性原則,金融行業是必須要監管的,而如何監管其實是引導這個行業的不同企業朝前發展的重要方式。如果監管合理就能夠引進更多有潛力的企業、產品和技術,所以監管政策要引導和支持具有長期性優勢的企業發展。企業的競爭優勢無外乎在於技術、人才、渠道和管理之上,傳統金融和互聯網金融在這些方麵的差距在很快地縮小。長期的競爭優勢,我認為是指數據或信息方麵。

具體地說,銀行相比資本市場的其他貸款機構的核心競爭優勢就在於信息或者數據的優勢,銀行可以獲得客戶支付賬戶的資金運作信息,使得它有很好的風險識別和控製的優勢。而互聯網金融企業現在也可以做支付了,而且它們還能得到傳統銀行所得不到的數據。互聯網金融的數據在某些方麵更有價值,更容易解決信息不對稱性。

以螞蟻金服為例,同屬阿裏巴巴[微博]旗下的淘寶上有幾百萬家賣家,賣家的銷售數據很有可能比銀行對賣家所掌握的賬戶支付數據更為重要和準確,那麽螞蟻金服就可以得到更為精準的客戶信息,風險識別和控製或許就可以做得比銀行更為完善。因此,我認為,未來的金融監管政策需要引導這些有潛在長期競爭優勢的企業,朝他們長期競爭優勢方向發展,使他們後來居上,推動他們更好地服務實體經濟。

再舉一個例子,中國最近這一年P2P發展非常快,它作為一個平台,撮合一些貸款是有可能的,但在技術、渠道、人才方麵我不認為它有長期的優勢。中國目前發展了上千家P2P公司,大多數是沒有核心競爭力和長期的優勢,很多在今後幾年可能會消失,監管當局應該要注意。

未來,互聯網金融下一步的發展勢必會產生多種多樣的形式和嶄新的模式與產品,那麽從監管者的角度來說,就一定要梳理出一些基本的監管原則,不能就事論事,要為整個中國金融製定出更好的監管方案和體係,從而使蓬勃發展中的互聯網金融成為中國追趕上發達經濟體的契機和突破口。


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